剛剛過去的“五一”黃金周，"遇險"竟成為媒體報導最多的字眼：雲南迪慶藏族自治州香格里拉縣境內兩車相撞，6死4傷；新疆"車師古道探險"活動中31人被困大風雪；36名武漢遊客受困蘄春山；內蒙古庫布齊沙漠中，青年女子小倩不幸遇難。
自然而然，旅遊保險再次引發人們的爭議。有人認為，現在討論這個話題頗有"事後諸葛亮"、為保險公司拉生意之嫌；有人懷疑，旅遊保險這個不賠，那 個不賠，好像沒必要買；還有人覺得，事故再多也是低概率事件，哪能那麼巧就發生在我身上。
暫且擱置以上這些爭論，本期保險版試圖以"內蒙古小倩遇難"事件為由頭，為您梳理一下旅遊保險能夠提供什麼？有什麼選擇？需要注意哪些方面？瞭解了以下的情況，可能更加有助於您作出理性的選擇。
案例回顧
在隨"單飛探險隊"穿越內蒙古庫布齊沙漠時，27歲的青年女子小倩在休息點倒下。隊友第一時間撥打110、112報警，並向沙漠中其它探險隊伍求助。兩個小時後，當地部門通知單飛"正在組織救援隊伍"，由於缺少定位儀，公安局花了3個小時尋找技術人員借用器械；找到"單飛探險隊"時，小倩已被確認死亡，此前她已強撐了近13個小時。
在第一天晚上，一名自發救援的中醫趕到，卻因沒有急救藥物，無法立即施救，亦無法將小倩帶出沙漠進行專業救治。
雖然不知道小倩是否購買相關保險，但在悲傷之餘，我們不禁設想，如果有適合的保險產品，救援或者事後保障會有怎樣的不同？
出門旅遊可選6類險種
許多市民認為，既然出去旅遊，就只能買"旅遊意外險"。其實，這是一種誤解，有6類險種其實都可以提供相關保障。它們無所謂優劣之分，只是適用於不同的需要。一般而言，需要支出的保費與能夠享受的保障是成正比的。
選擇一：航空意外險
這個險種大部分市民都比較熟悉，每份保費20元，保額40萬元，最多可以買5份。旅遊並非都是往深山老林裡跑的，有些市民利用雙休日雙飛去一趟北京、廣州等大城市逛逛，他們的最大風險其實就是坐飛機。在這種情況下，完全可以在來回上飛機前各買一份航空意外險。
它的優點在於方便，可在機場的櫃檯就地辦理；缺點在於性價比不高，往返40元的開銷卻只能保障坐飛機的幾個小時。
選擇二：交通意外險
遊玩某些景點，尤其是跟團去雲南這樣的地方，交通工具會佔據行程較大的份額，"十八彎"的山路也是最重要的風險之一。這種情況下，投保交通意外險就是一種不錯的選擇。相對於航空意外險，交通意外險的性價比較高，20元的國壽"安達卡"可以保障一個星期內各種交通工具內發生的意外，300元的平安"萬里通"則可提供200萬元的航空意外保障及其他保障。這類險種的不足在於下了車發生的事故它就"袖手旁觀"了，尤其對於一些徒步旅行的"驢友"，交通意外險基本不適用。
選擇三：旅遊意外險
所謂"術業有專攻"，有些市民一年也就這一兩次機會出遠門，或者對徒步自助遊客，旅遊意外險無疑是最合適的。在旅行全程，旅遊意外險都可發揮保護傘的作用，保費一般在20元到100多元。但是要特別注意其除外條款，哪些高危或者探險活動是不賠的。這是大多數旅遊意外險的共同缺陷，我們下文還會單獨討論。
選擇四：旅遊救助保險
中國人壽、中國太平洋保險公司等公司與國際（SOS）救援中心聯手推出的旅遊救助保險種，將原先的旅遊人身意外保險的服務擴大，將傳統保險公司的一般事後理賠向前延伸，變為事故發生時提供及時的有效的救助。
相對於一般的旅遊保險，它自然有雙保險的作用。不過相應的保費也會高一點，而且目前在境外遊比較普遍，能夠保障境內遊的此類險種並不多。
選擇五：一般意外險
有些市民心想，自己難得出去就是想刺激一點的，旅遊意外險條條框框太多，何必買呢？其實，如果資金實力比較雄厚，希望有一個長期不間斷的保障，或"有錢又有閑"的旅遊愛好者，不妨購買保障齊全的一般意外險，或者直接投保包含意外傷害的壽險。當然，需要留意的是，相關主險與附加險的條款比較複雜，保費也相應較高，市民應該量力而為。
選擇六："隱形"責任險
隨著我國保險市場的完善，責任險的品種和覆蓋面也越來越貼近民生。跟團遊會有"旅行社責任險"，坐汽車也有"承運人責任險"，連坐地鐵都有相應的"團體意外險"。嚴格意義上來講，這類保險是不用選擇的，因為它都是承運方投保，無須直接耗費市民的資金。但是，市民出遊前最好挑投保相關險種的規範公司，這倒是需要選擇的。還有一點需注意的是，這類險種說到底保障額度都不高，只能起到"保底"的作用，市民別對它的保障額度寄予太高期望。
旅遊意外險需4點注意
■注意一：探險、高危活動如何保障
很多保險公司旅遊意外險"除外責任"都有這樣的規定："若保險事故的發生系由被保險人從事潛水、跳傘、蹦極、攀岩、探險……等高風險運動，則本公司不負任何給付保險金的責任"。而許多消費者在外出旅遊時選擇一些娛樂專案大都在除外責任範圍內。在這種情況下，需要提高保費或者投保附加險，也可購買美亞專門為此推出的險種。
值得注意的是，即便是上述附加險或者專門險，也不是任何情況下都無條件理賠的。比如在潛水的深度、攀岩的地點、事故的認定等等。
■注意二：保額、緊急救援孰輕孰重
同是旅遊意外險，有的產品側重保險金額，有的則將緊急救援視為賣點。
一般而言，出境遊由於人生地不熟，語言又不通，相關緊急救援更加重要一些。平安、人保、友邦、美亞、中德安聯等公司推出境外旅遊意外險都已開通了境外緊急救援服務。無論是遺失錢包，還是護照丟失，或是大人出險後小孩的看護，都可致電救援熱線，一些大的國際保險集團還提供漢語服務。
國內的緊急救援險目前發展還不成熟，僅有個別公司的險種包含"急難救援"服務，市民應關注"旅行住院代墊押金"等實用功能是否具備。
■注意三：境外游、境內遊區別何在
除了上述緊急援助的差別外，境內游、境外遊還有其他區別。最主要就是，境內遊通常沒有強制保險的規定，而境外遊相關規定則有3種情形。
歐洲各國要求中國公民申請旅遊簽證前，須先購買3萬歐元（約合30萬元人民幣）的醫療意外險。在具體執行過程中，德國、瑞典等國嚴格要求醫療保險的保額須超過30萬元人民幣，10天的保費一般為幾百元；奧地利等國只籠統地要求保額超過30萬元人民幣；而歐洲之外的埃及、泰國、馬來西亞等大部分國家並不強制購買。
相對于境內游，境外遊的保障更全一點。同樣值得注意的是，"常規恐怖襲擊"是否劃入理賠範圍，不同公司做法並不一致。
■注意四：人身、財產安全如何兼顧
提到旅遊意外險，大部分市民就會立即聯想到人身保障。事實上，很多公司還會提供一些財產附加險。
需提醒的是，旅行的財產險其實包含兩種類型，第一類是旅行期間的行李物品損失，此附加險的保額通常都不是很高，在1000元左右。第二類則是旅行期間的房屋及附屬設施損失、室內財產損失，其實就是一種特定期限的家財險。由於保險期限較短，第二類財產險的花費並不高。就15天的旅遊期限來說，十幾萬元的保額通常只需幾十元的保費即可搞定。如果舉家出遊，又覺得家庭財產有必要多加保障，這也是一個合適的選擇。
■專家提醒
走出旅遊意外險誤區
●誤區一隨便買一份意外險，反正都一樣
金盛保險專家建議：出遊者應該根據自己的行程選擇合適的產品，旅遊意外險的保障範圍雖然類似,但具體的保障利益和提供的服務會有差別。比如，對一些高危險性運動。
●誤區二拿到保單，束之高閣
金盛保險專家建議：很多客戶在發生意外需要經濟賠償時才想到保險理賠，其實現在的旅遊意外險的特點還在於提供功能強勁的即時保障服務，將一般保險的事後理賠服務,前移為事故發生時的立即援助。保障範圍延伸到旅行過程中的行李安全、醫療開支、緊急救援等，幫助旅客順利完成旅遊。特別是多數大型保險公司都與全球機構AXA、SOS等合作提供專業24小時急難援助中心合作，遊客無論在國內外任何地方遇險，只要撥打救助電話，均可獲得及時救援。
所以遊客出遊前必須將保單叫親友妥善保管，同時隨身攜帶援助熱線電話及保單編號，以備不時之需。
採訪手記
難盡如人意的旅遊險
就像標題所寫，現在來談小倩的保險都只算"事後諸葛亮"。但是對於更多喜歡旅遊的人們而言，我們難免會發生這樣的疑問，那些林林總總的險種究竟能不能起到作用？在採訪了許多滬上保險公司之後，留下的感覺卻是更多難盡如人意。
既然參加"單飛探險隊"，小倩自然更願意體驗自助遊的樂趣，而不想受旅行社的約束。因此，"隱形"存在的"旅行社責任險"自然愛莫能助。這也是時下越來越流行的"背包遊"、"自助遊"所面臨的共同問題。
而她果真投保了旅遊意外險呢？結果也未必盡如人意。絕大多數旅遊意外險不保此類探險行為，如果出了事，保險公司有諸多理由可以拒賠。即便是一些特定的附加險種或者專門險種，也並非無條件理賠，事故的認定情況、探險的專案區分同樣可能讓小倩的索賠希望落空。
那麼我們退一步，不強求事後的理賠，而希望當時的緊急救援能夠發揮作用。畢竟生命是無價的，小倩事先的投保如果能讓她逃脫死亡的威脅，也足以讓我們對相關救援表示敬意。遺憾的是，便捷、及時的救援對於境外遊而言可能更容易獲得。而對於境內遊，不但保險公司或者機構推出的相關服務寥寥，而且硬體設施尚未普及。即便有這樣的承諾，缺乏就近的緊急救援點，直升飛機能否及時趕到內蒙古的腹地也是一個未知數。
如此看來，此類保險和救援實在是一個盲點。小倩的罹難甚是可悲。更可悲是，已打算吸取小倩教訓的其他遊客，竟會碰到幾乎"無險可保"的尷尬，無奈只得帶著幾分僥倖出門。
