一、保險業的產生?
自從人類誕生之日起，人類就面臨著嚴酷的自然災害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災避禍的方法，以謀求生活的安定和經濟的發展。雖然，救濟後備和互助保險的意識和思想，早在古代就已經出現，但是真正意義上的保險制度卻形成於近代。可以說，近代保險業是資本主義發展的產物。15世紀末，美洲大陸和通往印度航道的新發現，世界貿易市
場的形成和擴大，要求商品和交換以更大的規模進行。商品流通不僅是國內的，而且越過國界，在世界範圍內進行。商品的運輸規模越大，風險也越集中。在這樣的情況下，近代的保險制度產生了。從保險的歷史來看，財產保險先於人身保險，海上保險早於陸上保險。?
近代保險制度的發展是從海上保險開始的。多數學者認為海上借貸是海上保險的前身，而海上借貸最初又起源於中世紀義大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業抵押習慣，即冒險借貸。所謂冒險借貸是指船東或貨主在發航之前，向金融業融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務。如果船舶和貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應償還本金和利息。這實際上就是一種風險轉嫁。由於這種契約的風險極大，債權人收取的利息也很高，通常是本金的1／3或1／4。除正常的利息外，其餘則為補償債權人承保航程安全的代價。
繼海上保險制度之後所形成的是火災保險制度。近代火災保險起源於英國。1666年9月2日，倫敦皇家麵包店由於烘烤過熱而起火。火災失去控制，使得13000多戶住宅被焚毀，20多萬居民無家可歸，損失極其慘重。當時有位名叫巴奔的牙科醫生修建了一些簡易房屋來安置那些無家可歸的人。1667年，他出資設計了世界第一家火災保險公司。由於業務迅速開展，巴奔又與3個合夥人合作成立了一家合夥形式的保險公司。1710年，查理斯玻文創立倫敦保險公司，開始承保不動產以外的保險業務，其經營範圍遍及全國。它是英國現存的最古老的保險公司之一。?
人身保險的產生與海上保險的發展是分不開的。15世紀末，隨著海上貿易的發展，海上保險發展起來了。當時歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運輸。這就產生了以人的生命作為保險標的保險。以後又發展到對船長和船員的人身保險。16世紀，出現了對旅客的人身保險。在人身保險的產生和發展過程中，英國數學家和天文學家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽。1693年，哈雷根據布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學的方法，精確地計算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險制度的形成奠定了基礎。18世紀中葉，根據哈雷的死亡表，辛普森製作了依據死亡率變化而變化的保險費率表。1762年，英國成立了世界第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據，採用均衡保險費的理論計算保險費，並且對不符合標準的保戶另行收費。對於繳納保險費的期限、保單失效以後複效的問題等也都做了具體的規定，詳細規定於保單。倫敦公平保險公司的成立，標誌著現代人壽保險制度的形成。?
二、現代保險業的發展?
18世紀以來，由於商品經濟的發展，工商業日益興旺，保險制度也隨之得到了發展和完善。
進入19世紀，一些國家相繼完成了工業革命，由此極大地促進了經濟的發展，刺激了經營保險業的公司大量增加。同時各國紛紛採取措施，加大對保險業的監管，使保險的經營日趨走向正軌。再者，科學技術的發展，也為保險範圍的擴大創造了條件。?
1.隨著國民經濟的增長，保險收入不斷增加?
隨著國民經濟的發展，經濟規模的擴大，消費者的平均收入水準不斷提高，增加了消費後的剩餘，由此提高了保險的現實購買能力。同時，經濟的增長導致消費者現有財富的增長，並由此導致風險載體增多，風險總量提高，使消費者增加對保險的需求。據統計，世界保險費總額1950年為210億美元，1982年增長到4660億美元，1995年增長到21434億美元，2000年達到24400億美元。?
2. 隨著風險種類的增加，保險品種不斷擴大?
18世紀60年代英國的產業革命，極大地促進了社會生產力的發展，也使社會的風險結構發生了變化。由以自然風險為主發展成為既有自然風險，又有人為的風險；既有經濟風險，又有政治風險；既有共同風險，又有特定風險等多種風險並存的風險結構。為了有效地控制和轉移風險，出現了近代保險業的發展與繁榮，特別是保險品種不斷擴大，相繼出現了汽車保險、航空保險、衛星保險、責任保險、國內信用保險和出口信用保險和電腦保險等。?
3. 隨著消費需求的提高，保單設計不斷改進?
在保險業發展的初期，保險條款的設置缺乏靈活性，保費繳納的方式、保險金額、保險期限等都是一經確定，就不能變更，不能適應消費者多層次和多方面的需要。為此，保險人增加了保單的靈活性，保費、保險期限、保險金額、現金價值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應付風險的不確定性。?
4. 隨著需求層次的提高，產品功能不斷拓展?
像其他商品的內涵由一個逐漸擴展的過程一樣，保險產品也經歷了一個擴展的過程，除了發揮經濟保障作用外，並逐步演變出金融仲介的職能，即從單純的保障，發展為具備儲蓄和投資的功能。在許多市場經濟發達的國家，保險業已經成為重要的非銀行金融機構，成為資本市場上的一個重要的機構投資者。保險融資功能的形成和完善，極大地促進了經濟的發展。
?5. 隨著經濟生活的複雜，保障範圍不斷擴大?
現代社會的一個重要特點是，經濟生活的複雜程度和相關程度都大大提高，由此導致保險人不斷擴大保障的範圍。如汽車保險，已經從單一的第三者責任險發展到車身保險；車身主險由單純的火險、碰撞損失險發展到綜合性的風險保障；保障範圍從車身和第三者責任為主發展到除車身和第三者責任基本保險外，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。?
6.保險金額日益巨大，保險索賠金額增多?
由於保險財產價值越來越大，為了獲得足額的經濟保障，保險金額也越來越高。一旦保險標的發生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區的毒氣洩露事故提出的賠償金額為30億美元，美國的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達270億美元，保險人面臨巨額賠款的風險。2001年美國9·11恐怖事件的發生使得保險賠償數額更是達到歷史新高，保險公司面臨近700億美元的賠款。?
7.再保險業務迅速發展，保險業日趨國際化?
隨著高新技術的高度發展和生產規模的擴大，出現了越來越多的價值巨大的保險標的。由於單一的保險公司難以承擔起如此巨大的保險責任，於是以分散風險為重要特徵的再保險業務隨之發展起來。1846年，德國創立了科隆再保險公司，這是世界上最早一家專營再保險業務的保險公司。從此以後，再保險業務在世界各地都有了迅速的發展。再保險的發展加強了國內保險公司之間的聯繫，使世界保險業的發展出現了國際化的趨勢。?
三、汽車保險的起源和發展?
汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬於一個相對年輕的險種，這是由於汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，並逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。?
(一)汽車保險的起源?
國外汽車保險起源於19世紀中後期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。儘管各國都採取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。?
1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而於11月14日舉辦倫敦至布里奇頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。?
最早開發汽車保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，並可附加汽車火險。?
到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。?
(二)汽車保險在國外的發展?
20世紀初期，汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”，並逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。?
1906年，成立於1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。?
到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。?
1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國麻塞諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒佈與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自願保險方式向法定強制保險方式轉變。此後，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。?
自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車製造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，並成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。?
